Estou endividado: o que fazer quando as dívidas saem do controle

A dúvida costuma surgir quando o orçamento já não fecha mais. As contas seguem chegando, as parcelas se acumulam e o crédito passa a ser usado para sustentar despesas que antes cabiam na renda mensal. Nesse momento, a pergunta deixa de ser abstrata e se torna direta: estou endividado, o que fazer agora?